În ultimul meu articol De ce ar trebui să începeți să investiți Astăzi am distrus importanța de a începe să investim mai devreme decât mai târziu.
Acum vom intra în partea distractivă: cum puteți începe să investiți de fapt. Ne vom concentra pe realizarea de investiții pe termen lung, cum ar fi pensionarea, și voi desprinde trei opțiuni cu câteva sfaturi practice pentru a putea începe rapid.
Opțiunea 1: Planurile de pensionare
Planurile de pensionare sunt adesea cele mai ușoare locuri pentru a începe să investești. Prin intermediul angajatorului sau prin intermediul unui cont de investiții pe care l-ați înființat, banii dvs. sunt împărțiți pe un set divers de investiții. Un avantaj major al planurilor de pensionare este că majoritatea acestor planuri vă permit ca banii dvs. să crească cu amânare fiscală, ceea ce înseamnă că nu plătiți impozite pe acesta până când nu distribuiți din cont.
Dacă aveți un plan de pensionare sponsorizat de o companie, ca un 401 (k), acesta ar trebui să fie primul dvs. loc de a investi. Multe companii oferă planuri sponsorizate cu taxe reduse și vor lua în mod automat banii din salariul dvs. - astfel încât să nu pierdeți extra cashayat tot! În plus, unele companii se vor potrivi cu contribuția dvs. în contul dvs. de pensionare, deci dacă nu profitați de acest lucru, esti practic lipsit de bani gratis. Dacă renunți la compania dvs., puteți lua banii cu dvs. rulând-o într-un alt cont de pensionare.
Dacă sunteți angajat pe cont propriu sau nu lucrați pentru o companie care oferă un plan de pensionare, puteți să beneficiați în continuare de retragerea de bani într-un cont de pensionare cu amânare fiscală cu un cont IRA (cont individual de pensie). Când deschideți un IRA, vi se va oferi o listă a investițiilor recomandate de instituția financiară, precum și performanța anterioară a fiecărei investiții (cât de mult a câștigat sau a pierdut fiecare investiție pe o perioadă de 1, 5 și 10 ani). Puteți examina investițiile oferite cu IRA și puteți decide exact unde doriți să vă puneți banii. Majoritatea instituțiilor financiare au instrumentele sau consultanții online cu care puteți vorbi, pentru a vă ajuta să stabiliți ce tip de IRA este potrivit pentru dvs. și care sunt cele mai bune investiții pentru alegerea dvs..
Tipurile comune de IRA includ:
- IRA tradițional: Această IRA este finanțată cu bani înainte de impozitare, ceea ce înseamnă că nu veți plăti impozite pe acești bani acum, dar veți plăti impozite pe retragerile dvs. la pensionare. Puteți investi maximum 5.500 dolari pe an într-un IRA tradițional.
- Roth IRA: Finanționați Roth IRA cu banii pe care i-ați plătit deja, astfel încât atunci când luați retrageri la pensie, nu va trebui să plătiți niciun fel de taxe suplimentare. Puteți investi maximum 5.500 dolari pe an într-un IRA Roth.
- SEP IRA: Acesta este un IRA tradițional pentru oricine este independent. Caracteristica principală a SEP IRA este că puteți contribui până la 53.000 $ pe an.
- Rollover IRA: Acesta este un tip de IRA tradițional. Dacă vă lăsați un loc de muncă în care ați avut un tradițional 401 (k), puteți lua banii cu dvs. rulând-l direct într-un Rollover IRA. Atunci când deschideți un cont Rollover IRA, asigurați-vă că primiți instrucțiuni specifice pentru a face corect rolul în așa fel încât să nu primiți din greșeală penalități de retragere anticipată.
Conturile IRA sunt oferite prin majoritatea instituțiilor financiare importante precum Vanguard, Capital One 360 și Charles Schwab, precum și prin intermediul unor consultanți de investiții digitale mai noi, cum ar fi Betterment și Wealthfront. Veți găsi detalii cu privire la tipul de plan pe care îl obțineți și la taxele pe care le plătesc pe site-urile lor.
Alegerea unui plan tradițional de pensionare, cum ar fi un model de 401 (k) sau un IRA, are multe beneficii, însă există un punct important de precauție: dacă trebuie să retrageți bani înainte de pensionare, este posibil să fiți lovit cu mari sancțiuni.
Pro: creșterea taxelor amânate; nici o investiție minimă
Contra: limitează cât de mult puteți contribui anual, pentru a evita sancțiunile, banii trebuie să rămână investiți până la vârsta de pensionare
Opțiunea 2: Fondul de indicii sau fondul mutual gestionat în mod activ
Dacă ați beneficiat de avantajele investițiilor planului de pensii benefice din opțiunea 1 și căutați alte modalități simple de a investi, un fond ar putea fi următoarea opțiune. Spre deosebire de planurile de pensionare, nu există limite maxime în ceea ce privește cât de mult poți să investești. Dar, în timp ce nu există limite maxime de investiții, de asemenea, nu aveți niciunul dintre avantajele fiscale pe care le-ați avut cu 401k sau IRA.
Fondurile, cum ar fi un index sau un fond mutual gestionat activ, vă permit să vă diversificați. În loc să cercetați și să investiți în acțiuni sau obligațiuni individuale, puteți investi într-un fond și banii dvs. vor fi împrăștiați pe mai multe investiții diferite. De exemplu, în loc să cumpărați acțiuni într-o singură companie precum Apple, ați putea investi într-o parte a unui fond care deține stoc într-o varietate de companii de tehnologie diferite, inclusiv Apple. În acest fel, nu ați pus toate ouăle într-un coș. Există multe investiții în fonduri diferite pe care le puteți face: vă puteți concentra pe investiții într-un fond alcătuit din tipuri specifice de acțiuni, obligațiuni sau alte investiții, cum ar fi imobiliare.
Fondurile de index și fondurile mutuale gestionate în mod activ sunt similare, dar există o diferență importantă de observat: • Un fond mutual gestionat activ are un manager de fond care efectuează tranzacții și monitorizează performanța fondului. Această supraveghere poate duce la taxe de gestionare mai mari, ceea ce poate duce la scăderea veniturilor dvs. Fondurile indexului nu sunt gestionate în mod activ, astfel încât comisionul pe care îl plătiți este, în general, mai mic.
Similar cu un IRA, puteți găsi atât fonduri de index, cât și opțiuni de fonduri mutuale prin majoritatea brokerajelor importante (Vanguard, Capital One 360, Charles Schwab etc.). Ei vor avea informații despre diferitele fonduri pe care le oferă, despre performanța trecută a fiecărui fond (cât de mulți bani au câștigat sau au pierdut într-o perioadă de timp) și despre taxa asociată cu fondul. Aceștia vor avea, de asemenea, informații despre investiția minimă inițială pe care o puteți realiza în fond (care, de obicei, începe în jur de 2.000 de dolari).
Pro:(spre deosebire de alegerea stocurilor individuale) și vă puteți retrage investiția înainte de pensionare fără penalități
Contra:iar investiția inițială poate fi ridicată
Opțiunea 3: Digital Investment Advisor (sau consultant robo)
Opțiunea mai nouă pe scena investițională (un consultant robo) alcătuieste algoritmi pentru a investi bani, mai degrabă decât consilieri umani. Când deschideți un cont cu un consultant robo, răspundeți la întrebări despre toleranța la risc și obiectivele dvs. și sugerează un portofoliu diversificat de investiții. Ei vor selecta o varietate de fonduri diferite, astfel încât să obțineți mai multă diversificare decât dacă ați alege doar unul sau două fonduri. După ce vă configurați contul, algoritmul va ajusta și echilibra automat contul dvs., astfel încât să nu trebuiască să faceți prea mult (dacă este cazul).
Consilierii Robo încasează încă o taxă pentru a-ți administra contul și, deși taxa poate varia între diferiți furnizori, este în general mult mai ieftină decât comisioanele de la alte opțiuni de investiții. Există, de asemenea, unii consultanți roboți care nu au o sumă minimă de investiție inițială, astfel încât să puteți începe să începeți cu mai puțin decât este necesar decât oricare alt indice și fonduri mutuale gestionate.
Există mulți noi consultanți de tip robo-cum ar fi Betterment și Wealthfront, iar unele instituții financiare tradiționale oferă acum servicii robo-consultative.
Pro: o alternativă mai ieftină pentru hands-offydone pentru investiții; investiție inițială mică până la niciun minim
Contra: mai puțin control personal și, în general, nu puteți modifica selecția fondului
Pasii urmatori:
- Examinați minusurile de investiție inițiale, comisioanele de administrare și istoricul performanței cu tipul de investiție la care doriți să începeți (fie cu un cont de pensionare la opțiunea 1, fie cu fonduri de investiții de la un furnizor tradițional în opțiunea 2, fie cu un consultant robo-opțional 3).
- Deschideți un cont de investiții la o instituție financiară și transferați bani pentru investiția inițială.
- Configurați un transfer lunar automat din contul dvs. de verificare sau de economisire pentru a vă asigura că participați în mod regulat la contul dvs. de investiții. Asigurați-vă că transferul dvs. automat va declanșa o cumpărare automată în fondul sau investiția aleasă de dvs., astfel că banii dvs. nu stau doar în numerar.
Rețineți că există riscuri asociate investiției, inclusiv pierderea investiției principale, astfel încât doriți să vă asigurați că aveți un cont de urgență bine finanțat și că vă simțiți confortabil cu opțiunea de investiție pe care o alegeți. Majoritatea instituțiilor financiare au consilieri pe care îi puteți apela și discuta pentru orice întrebări sau clarificări.
Linia de fund: jPeste puțin timp pentru a găsi cea mai bună opțiune pentru situația dvs. și pentru a începe să investiți astăzi!