Felicitări, ați absolvit colegiul! Acum ce
Dacă sunteți ca o majoritate de gradieni acolo, aveți ceva ce vă cântărește în minte: rambursarea împrumutului student. Potrivit lui Experian, datoria totală a împrumutului pentru studenți este acum de 1,2 trilioane de dolari - da, TRILLION - și cu creșterea costului educației - această sumă nu va dispărea în orice moment în curând.
Când am absolvit școala de afaceri în 2012, am avut peste 100.000 de dolari în împrumuturi pentru studenți și am căutat ceva (ceva, într-adevăr) pentru a-mi ajuta plățile. În timpul ultimei noastre săptămâni de școală am fost înmânate broșuri pentru opțiunile de rambursare, însă au existat atât de multe informații - am fost prea multumit să spun cel mai puțin.
Cele două opțiuni principale pe care le-am găsit au fost consolidarea împrumuturilor și refinanțarea împrumuturilor. În timp ce se folosește uneori interschimbabil, consolidarea și refinanțarea sunt, de fapt, destul de diferite și nu există o soluție de o mărime potrivită atunci când vine vorba de alegerea celei mai bune opțiuni pentru împrumuturile dvs..
Deci, într-un efort de a oferi ajutorul pe care nu l-am avut, am vorbit cu Christina Kramlich, directorul de la refinanțarea împrumutului pentru studenți, pentru sfatul ei. Iată un ghid rapid de rupere a diferitelor opțiuni de rambursare a împrumutului.
Consolidare
Consolidarea împrumuturilor este exact ceea ce pare: combinarea împrumuturilor multiple într-una. Beneficiul consolidării este că, în loc să aveți mai multe date și sume de plată diferite, trebuie să gestionați o singură plată în fiecare lună. Există programe de consolidare a împrumuturilor federale, astfel încât să puteți consolida și să aveți încă o consolidare post-consolidare a împrumuturilor federale. Veți vedea mai jos că, în anumite situații, un împrumut federal poate oferi o protecție și beneficii foarte mari.
Rata dobânzii în timpul procesului de consolidare nu se modifică, deci consolidarea nu vă va economisi bani. Dacă aveți mai multe împrumuturi la rate diferite, vi se oferă rata medie ponderată a dobânzii la împrumuturile pe care le combinați.
refinanţare:
În timpul refinanțării împrumuturilor, oricare dintre creditorii privați pe care îi alegeți plătește împrumuturile vechi și le consolidează și le refinanșează într-un nou împrumut cu o rată a dobânzii diferită (și sperăm că este mai mică). Nu există nicio opțiune federală pentru refinanțare, astfel încât toate împrumuturile refinanțate să fie prin intermediul creditorilor privați și veți ajunge la un împrumut student privat odată ce refinanțați. Dacă aveți în prezent împrumuturi federale pentru studenți, SoFi este una dintre puținele companii care pot să finanțeze atât federal împrumuturi pentru studenți, precum și împrumuturi private pentru studenți.
În timp ce refinanțarea poate economisi bani dacă sunteți capabil să înscrieți o rată scăzută a dobânzii, aprobarea pentru refinanțare poate depinde de lucruri precum scorul dvs. de credit și venitul dvs..
Acum, că avem diferențele de bază în afara modului, există câteva lucruri pe care veți dori să le luați în considerare atunci când vă uitați la opțiunile de consolidare și refinanțare.
Protecția împrumuturilor federale
Dacă aveți împrumuturi federale pentru studenți, este posibil să nu realizați că vin cu unele caracteristici frumoase pe care împrumuturile pentru studenți în general nu le au. Dacă alegeți să refinanțați, ați putea pierde unele dintre avantajele cum ar fi:
- Toleranță și amânare: aceste opțiuni vă permit să întrerupeți plățile pentru împrumuturile dvs. pentru studenți dacă vă pierdeți locul de muncă sau vă confruntați cu alte dificultăți. În general, păstrați această protecție când consolidați, dar nu toți refinanții pentru împrumuturi pentru studenți oferă această opțiune. SoFi oferă amânare dacă vă pierdeți locul de muncă și aveți o divizie de carieră care vă poate ajuta să găsiți una nouă (146 de persoane au fost plasate în roluri noi până acum).
- Rambursări bazate pe venit: aceasta este o protecție pentru a vă asigura că plățile dvs. de împrumut nu sunt complet imposibil de gestionat. Acesta acoperă plățile dvs. de împrumut la 10-15% din venitul dvs. discreționar prin prelungirea duratei de viață a împrumutului. S-ar putea să ajungeți să plătiți mai mult în interes, dar veți avea avantajul de a nu se lupta sau de a nu se încadrează în plățile de împrumut pe care nu vă puteți permite.
- Igiena principală: Dacă planificați o carieră în serviciul public, este posibil să fiți eligibili pentru iertarea principală a împrumuturilor dvs. federale. Cu acest program, orice principiu rămas rămasă pe credit după 120 de plăți lunare eligibile va fi iertat.
Opțiuni pentru rata dobânzii
Atunci când analizați opțiunile de refinanțare, acordați atenție ratei dobânzii oferite, precum și dacă este o rată fixă sau variabilă. O rată a dobânzii fixă înseamnă că rata dobânzii va rămâne aceeași pe durata de viață a împrumutului, indiferent de ceea ce se întâmplă în economie. Plățile dvs. nu se vor modifica în fiecare lună sau în fiecare an cu o rată fixă.
O rată a dobânzii variabilă înseamnă că dobânda pentru împrumutul dvs. poate și se va schimba. Deci, dacă ratele dobânzilor cresc, rata dobânzii la împrumutul dvs. va crește și suma dvs. de plată lunară va crește. Dacă rata dobânzii scade, rata dobânzii la împrumutul dvs. va scădea, iar suma lunară de plată va scădea.
SoFi oferă un calculator ușor de utilizat pentru rambursarea împrumuturilor, astfel încât să puteți vedea rapid ce ar fi noul dvs. credit pentru student.
Termen lung
Perioada de rambursare implicită pentru împrumuturile federale standard este de 10 ani. Dar când treceți prin procesul de consolidare sau de refinanțare, probabil veți fi în măsură să schimbați durata împrumutului.
În timp ce creșterea duratei termenului, de exemplu, de la 10 la 15 ani, vă poate reduce dramatic plățile lunare, veți ajunge să plătiți mult mai mult interes. Împingerea împrumutului poate părea o idee bună atunci când vă luptați, dar gândiți-vă cu atenție la această opțiune înainte de a vă întinde prea departe. S-ar putea să vă costă o mulțime de bani în plus.
Taxe suplimentare
Fiți în căutarea oricăror taxe suplimentare care ar putea fi incluse în opțiunile pe care le considerați. Tu faci toate aceste lucruri pentru a economisi bani pe împrumuturile tale. Nu ruina asta cu taxe excesive. Asigurați-vă că căutați și înțelegeți orice taxe de aplicare, de origine sau de plată anticipată care pot veni odată cu refinanțarea împrumutului dvs. pentru studenți.
Dacă te lupți cu împrumuturile pentru studenți și refinanțarea este decizia corectă pentru tine, SoFi oferă cititorilor Everygirl $ 100 bonus de bun venit în momentul în care te înscrii folosind linkyasofi.com / everygirl.
Se poate simți copleșitor atunci când începeți procesul de rambursare a împrumutului, dar faceți niște cercetări, obțineți un plan de plată pe care îl puteți permite și acordați prioritate eliminării datoriilor. Se va simți uimitor odată ce nu ai datoria.
Acest post a fost sponsorizat de SoFi, dar toate opiniile din cadrul acestuia sunt cele ale consiliului de redacție.