Doar peste un an, m-am dus și am început propria afacere. Am avut o mulțime de entuziasm și set de competențe, dar ceea ce nu aveam era pregătirea financiară sau pregătirea. Dornic să lase o situație de muncă toxică, m-am îndreptat direct spre o activitate independentă fără a crea un buget sau economisire pentru cheltuieli de urgență.
Asta sa dovedit a fi o mare problemă.
A luat doar patru luni de fericire pe cont propriu înainte de a-mi pierde clientul (numai) plătitor. Cu economii zero și fără planuri de rezervă, am petrecut în următoarele opt luni consumul de fasole și orez, care mi-a făcut rău pentru a mă recupera și m-am întrebat dacă am făcut o mare greșeală.
Sunt mândru să spun că nu a fost o greșeală, iar în aceste zile afacerea mea este din nou pe drumul cel bun. Totuși, acel primul an de activitate pe cont propriu ar fi fost mult mai puțin stresant (și aș fi încheiat cu mult mai puțin datoria cu cartea de credit) dacă aș fi avut timp să mă pregătesc financiar pentru schimbarea mea mare de carieră.
Vă întrebați cum să începeți o afacere fără făcând toate greșelile pe care le-am făcut, am vorbit cu Michelle Schroder-Gardner, fost analist financiar și cu bloggerul din spatele "Making Sense of Cents", pentru cinci sfaturi care vă vor ajuta să faceți schimbul cu succes.
1. Salvați pentru un fond de urgență.
Dacă vă începeți propria afacere, trebuie să faceți mai mult decât să aveți doar puțin bani în plus în bancă. Michelle sugerează să economisească un fond de urgență egal cu cel puțin șase luni de cheltuieli de viață de bază.
Ca proprietar de afaceri, venitul dvs. nu este de obicei stabil, subliniază ea. Un fond de urgență vă poate ajuta să treceți prin luni în care venitul dvs. nu este la fel de ridicat ca în mod normal. În acest fel, puteți să vă concentrați asupra afacerii și să nu fiți (sub) stresați.
Am avut o economie foarte mică atunci când am început să lucrez liber, dar nimic în comparație cu cele șase luni recomandate de Michelle. Atunci când am pierdut clienții, a trebuit să mă lupt. Am luat fiecare concert care a venit de-a lungul timpului pentru a adăuga suficienți bani pentru a face salariu de trai și a pune prea multe cheltuieli pe cardurile de credit. Și dacă mergem spre dezvăluire completă, am avut noroc că soțul meu de gradul-elev a avut o mică bursă care vine în fiecare lună. Fără asta, ar fi trebuit să-mi înghită mândria și să-mi ceară vechea slujbă înapoi.
Mi-am învățat lecția și acum am pus bani în economii în fiecare lună. Încă nu mai am șase luni salvate, dar lucrez la asta.
2. Păstrați banii de afaceri și banii personali separați.
Indiferent de tipul de afacere pe care o aveți (indiferent dacă sunteți unic sau integral încorporat) aveți nevoie de conturi bancare separate pentru fonduri de afaceri și personale.
Michelle subliniază faptul că având mai multe conturi face timpul fiscal mai ușor. Nu va trebui să vă întrebați dacă plățile au fost cheltuieli personale sau cheltuieli legate de afaceri. Încercarea de a-și aminti o cheltuială de un an pe drum ar fi dificilă. Dar cu conturi separate, se ocupă în mod automat.
Când m-am uitat și am deschis conturi separate, am constatat că a făcut posibilă analizarea efectivă a cheltuielilor mele. Și când venitul meu a scăzut dramatic, a fost ușor să se decidă ce să taie. Camera de Comerț din Myya-Pricey, de exemplu, nu mi-a făcut nici o afacere independentă, dar a fost prima care a mers. Un membru al consiliului de administrație, pe de altă parte, a fost o investiție solidă în afacerea mea.
3. Salvați pentru pensionare cât mai repede posibil.
Când afacerea dvs. este tânără și finanțele sunt strânse, poate fi tentant să renunțe la investiții pentru un eveniment care pare departe. Dar, Michelle avertizează, niciodată nu știi când va trebui să nu mai lucrezi. Indiferent cât de mult îți place afacerea ta, eventual pensionarea va fi pe radarul tău.
Acesta a fost un lucru pe care l-am făcut drept. Chiar dacă nu aveam prea mulți bani de investit, am deschis conturi de pensionare atât pentru mine, cât și pentru soțul meu, înainte de a începe să lucrez pe cont propriu. Deoarece dacă știți sau nu formula de interes în partea superioară a capului (cu siguranță nu!), Cu cât începeți să economisiți mai devreme, cu atât mai mulți bani vor trebui să crească. Chiar dacă este vorba doar de 50 de dolari pe lună, am avut întotdeauna ceva care intră în IRA mea.
Oh, și dacă ești destul de norocoasă să ai pensie sponsorizată de angajator chiar acum. Asigură-te că știi exact ce se întâmplă cu acești bani când îți părăsești slujba. Este posibil să aveți nevoie să o rotiți de la un 401 (k) la un Roth IRA. Discutați cu un consultant financiar pentru a vă asigura că toate economiile dvs. vin împreună cu dvs. când treceți la șomaj.
4. A rezerva bani pentru impozite.
Când sunteți obișnuiți să angajați un angajator să rețină impozitele de la salariul dvs., este greu să știți cât plătiți de fapt. Dar tot ce se schimbă atunci când începeți propria afacere.
În calitate de proprietar al unei afaceri, Michelle spune că trebuie să plătiți taxele de asigurări sociale, taxele Medicare, impozitul pe venitul propriu, impozitul pe venitul federal, impozitul pe venitul statului, toate acestea se pot adăuga foarte repede și este o zonă în care majoritatea lucrătorilor independenți nu economisiți suficienți bani pentru.
Mama mea a lucrat pe cont propriu, așa că am știut să plătesc impozite trimestriale estimate în aprilie, iunie, septembrie și ianuarie. Ceea ce nu mi-am dat seama era cum mult taxa pe care ar trebui să o plătesc. (15 aprilie a fost un șoc, și cu siguranță nu într-un mod bun). Acum folosesc site-ul IRS pentru a ajuta la calcularea taxei pe care o să trebuiască să o plătesc. Și întotdeauna încerc să supraestirez - aș vrea să primesc mai mult bani în aprilie decât să descopăr că eu datorez taxe pe care nu mi-am plănuit.
5. Începeți să vă petreceți.
Când l-am întrebat pe Michelle ce sfat le-ar da femeilor care intenționează să-și înceapă propria afacere, răspunsul ei mi-a făcut atât de multă sens.
Începeți afacerea dvs. pe prima parte, dacă puteți. Va fi greu să vă gestionați afacerea și să vă ocupați în același timp de un loc de muncă cu normă întreagă, dar merită să fie.
Aș fi vrut să fi făcut asta. Sigur, am scris un pic și am aterizat pe un mare client înainte de a sărit în muncă cu normă întreagă. Dar există o mare diferență între a avea un client și o afacere, pe care am descoperit atunci când ne-au anulat contractul. Dacă aș fi petrecut mai mult timp crescând afacerea pe cont propriu (în timp ce încă m-aș fi hrănit și găzduit de un venit cu normă întreagă) aș fi avut timp să cresc o bază solidă de clienți și o afacere stabilă înainte să fiu liber profesionist cu normă întreagă. Și asta ar fi făcut totul.
Lecția principală aici, desigur, este că este mai bine să luați lucrurile încet, să aveți un plan în loc să vă aruncați cu capul înainte. Dar există oa doua lecție care cred că este și mai reconfortantă: nu este niciodată prea târziu să începeți să faceți lucrurile pe calea inteligentă.
Deci, dacă ați plecat de la serviciul de zi fără un plan financiar solid, începeți acești cinci pași astăzi. Sunați-vă banca și deschideți un nou cont de verificare pentru afacerea dvs.; să stabilească retrageri automate în contul de economii pentru cheltuieli de trai; discutați cu un consultant financiar despre crearea unui cont de pensionare. Pentru că da, lucrurile se pot descompune în clipi de ochi. Dar ei te pot surprinde și când te întorci când ești gata să renunți.
Deși, dacă începeți doar din acest fond de urgență, probabil că nu va răni să cumpărați orez și fasole. Doar în cazul în care.