Prima dată când prietenul meu, acum soț, și am discutat despre situațiile noastre financiare a fost unul dintre cele mai jenante momente din întreaga mea viață. Conversația sa petrecut după ce ne întâlnisem timp de aproximativ trei luni. Lucrurile au progresat repede - am spus deja că "Te iubesc și făceai planuri să te mișcați împreună. Am fost cu ochii cu ochii înflăcărați și îndrăgostiți, pe măsură ce am început să ne planificăm împreună viețile, așa că nu aveam nici o rezervă de a-mi dezvălui istoria financiară.
Acum știam mereu că nu eram persoana cea mai savuroasă din punct de vedere fiscal. Dar nu știam cât de mult nu știam până când Matt nu sa uitat la datoria mea și la lipsa totală de economii cu un șoc adevărat (de fapt, el a respira atunci când i-am spus cât am datorat în împrumuturile pentru studenți). Pe măsură ce conversația progresa, necredincioșia lui Matt creștea cu fiecare nivel de datorii pe care l-am descoperit - și anxietatea mea sa făcut și ea. Până când am ajuns la datoriile cărții de credit necorespunzătoare pe care le-am acumulat post-colegiu, Matt a fost exasperat și am fost atât de jenat că am oprit conversația complet și am ieșit din cameră. Pentru o vreme, așa sa încheiat o mulțime de conversații despre bani.
M-am considerat întotdeauna o persoană bine informată, de ce adâncimea analfabetismului meu financiar a fost o pastilă atât de greu de înghițit. Nu aveam nici o idee ce nu știam și era incredibil de frustrant să încerc să mă prind. Matt și cu mine am începe o conversație despre bani, dar de fiecare dată când a strălucit o lumină asupra unei zone a ignoranței mele fiscale, am să mă apuc imediat de apărare. Recunoscând obiceiurile proaste ale banilor era ca și cum ai admite un neajuns personal pe care nu puteam să-l înțeleg drept adevăr.
M-am considerat întotdeauna o persoană bine informată, de ce adâncimea analfabetismului meu financiar a fost o pastilă atât de greu de înghițit. Nu aveam nici o idee ce nu știam și era incredibil de frustrant să încerc să mă prind.
Întreaga mea maturitate, n-am avut niciodată probleme de a avea grijă de mine. Tocmai am început ceea ce credeam că va fi cariera mea și făcusem destui bani pentru a-mi acoperi facturile și pentru a cumpăra câteva extra. Din când în când, am face încercări de economisire, dar aceste fonduri au fost în mod inevitabil epuizate până la sfârșitul lunii. Pentru mine, asta a fost de ajuns pentru că sincer nu m-am gândit mai departe decât următoarea salariu. Când m-am întâlnit cu soțul meu, ma forțat să mă gândesc la viitorul meu financiar. A trebuit să mă confrunt cu dezavantajul pe care l-am făcut pentru mine, fiind neinformat.
Obiceiurile banilor sunt învățate în casă. Și, în ciuda discrepanței puternice dintre cunoștințele mele financiare și cele ale lui Matt, venim de fapt din medii economice similare. Suntem ambii din familii de clasă mijlocie și amândoi am crescut în suburbiile din Midwest, amândoi am mers în școli decente și amândoi suntem din familii cu venituri multiple, salariile tatălui nostru acoperind majoritatea facturilor în timp ce mamele noastre cu condiția ca venitul suplimentar (de fapt, ambii mame au fost profesori). Dar unde Matt este dintr-o familie albă care a beneficiat de o istorie a deciziilor financiare inteligente care au permis bogăției să treacă prin generații, sunt fiica unui imigrant african și a unei femei negre din sud. Familia mea întreaga istorie financiară începe cu părinții mei. Deși aparent nesemnificativ, mediile noastre rasiale au contribuit la accesul nostru la cunoștințele financiare.
Bogăția de generații pe care soțul mi-a crescut a permis să plătească pentru facultate absolut și, de asemenea, ia oferit acces la lucruri cum ar fi uniunile de credit, CD-urile, acțiunile companiei și investițiile. Înainte să se căsătorească cu mine, scorul său de credit a fost de 804 și avea doar 24 de ani (a mea a fost 565). Din nefericire pentru mine, bogăția generațiilor nu era ceva la care am avut acces sau chiar știam că există. Cunoștințele mele financiare s-au acumulat prin lecții matematice de mare școală ineficiente și tot ce a fost obținut prin observarea părinților mei. Și am pus în aplicare ceea ce mi-a fost învățat.
Recunoscând obiceiurile proaste ale banilor era ca și cum ai admite un neajuns personal pe care nu puteam să-l înțeleg drept adevăr.
În primul rând, ca fiica unui imigrant, nu vorbești despre bani. Comentariile din comentarii despre a fi spart sau de a fi incantati de ziua de plata sunt in regula. Dar orice alte informații dezvăluitoare sunt în afara limitelor. În al doilea rând, aveți întotdeauna grijă de familia dvs. Până în prezent, tatăl meu trimite o sumă necunoscută familiei noastre în Ghana în fiecare lună. Apoi, plătiți facturile. Uneori este posibil să aveți nevoie să plătiți plățile de aici și acolo (mama mea numește gimnastica financiară), dar asigurați-vă că sunt plătiți. Și bucurați-vă de banii pe care îi aveți, pentru că nu puteți să-l luați cu dvs. Repetarea frecventă a mamei mele constă în faptul că, dacă muncești din greu și faci bani, merită să cumperi lucrurile pe care le vrei.
Acum, toate acestea nu sunt sfaturi în mod inerent de rău - cu toate acestea, nu este o fundație pe care puteți construi un succes financiar pe termen lung. Dimensiunea cunoștințelor mele financiare a fost cum să rămânem pe linia de plutire. Prin urmare, de ce am considerat o lună de succes dacă toate facturile mele erau acoperite și am reușit să cumpăr o nouă pungă.
Sunt mai în vârstă acum, iar cu cât avansez mai mult în cariera mea și cu cât mai mulți bani fac, cu atât mă îngrijorez mai mult cu privire la viitorul nostru financiar. M-am maturizat suficient pentru a fi nervos că o zi mă voi uita înapoi în viața mea și îmi dau seama că am cheltuit fiecare bănuț pe care l-am câștigat. Dar acum, când am un acces la privilegiul alb, o să-l folosesc. Matt este un om inteligent, îi iubește banii și are acces la resursele pe care nu le am. Acesta este motivul pentru care am început în cele din urmă 401K și acesta este motivul pentru care avem un cont de economii la care contribuie (neregulat).
Încă mă lupt să-l ascult atunci când vorbește despre bani. Reacția mea la genunchi va fi întotdeauna să închid sau să mă defensive. Și ochii mei încă mai strălucesc dacă menționează ceva mai complicat decât un card de debit. Dar eu și Matt am fost împreună timp de patru ani și ne-am căsătorit timp de cinci luni. În acel moment, am trăit împreună în trei apartamente diferite, aproape că am cumpărat o casă, am planificat o nuntă și o lună de miere și am cumpărat un câine, toate fără a diminua economiile noastre sau pentru a cădea în datorii masive. Acestea sunt mici victorii, dar nu le-am putut concepe acum câțiva ani. Avem un obiectiv comun, așa că am ales să analizez fiecare situație complicată pe care o întâlnim ca ceva care ne va aduce mai aproape ca un cuplu și să-mi oferim oportunități de a absorbi o parte din experiența sa financiară.
Nu sunt guru financiar al nimănui. Dar, dacă aș putea să mă întorc la începutul anilor 20 și să-mi dau niște cunoștințe, aș vrea să-mi schimb această perspectivă asupra banilor.
Valoarea dvs. ca persoană nu este determinată de modul în care gestionați banii.
Uneori capitalismul e de rahat. Trăim într-o societate capitalistă / clasică, ceea ce înseamnă că asociem succesul financiar cu integritatea morală. Dar accesul la bani și înțelegerea fiscală nu te face o persoană bună. Și, alternativ, dacă nu ai bani nu te face o persoană rea. Dar când Matt a spus că sunt rău cu bani, l-am perceput ca și cum ar fi spus că sunt prost și că sunt o persoană rea. De aceea conversația noastră în primul ban și conversațiile ulterioare au fost atât de slabe. De aceea este important să divorțezi aceste idei unele de altele. Deoarece odată ce realizați că gestionarea banilor este o abilitate (cum ar fi înot sau coacere) și nu o trăsătură (cum ar fi inteligentă sau bună), este un subiect mai ușor de abordat. Sigur, unii oameni au un acces mai mare la cunoștințele financiare, dar nimeni nu se naște cu abilitatea înnăscută de a gestiona banii - este învățat.
Gestionarea banilor poate fi cultivată ca orice altă abilitate.
Când eram la facultate am decis că vreau să învăț limba franceză, așa că m-am înscris pentru o clasă de predare franceză. Câteva săptămâni în semestru mi-am dat seama că nu mă pricep la franceză și că nu mi-a păsat atât de mult. Dar, în loc de a scăpa de clasă și de a coborî ca pierdut, m-am îndoit și am făcut lucrarea. Voi fi vreodată fluent în franceză Nu, nu eo șansă. Cu toate acestea, am trecut treapta. Aceeași idee se poate aplica învățării despre bani. Voi fi vreodată un comerciant de pe Wall Street sau un contabil absolut nu. Dar pot să mă duc în jos, să găsesc niște resurse și să învăț despre gestionarea personală a banilor.
Finanțarea financiară este mai mult decât să vă plătiți facturile.
Motivul pentru care mi-a luat atât de mult timp să-mi dau seama că nu am fost educat financiar este pentru că mă descurc bine cu ceea ce credeam că este gestionarea banilor. Dar gestionarea cu adevărat a banilor este mai mult decât îndeplinirea scopurilor. Este vorba despre a investi în viitorul tău. În primele douăzeci de ani, viitorul meu nu era ceva la care mă îngrijorează (evident, în momentul în care fumam în lanț și beau în fiecare weekend). Obiectivul meu pe termen scurt era de a-mi îmbunătăți garderoba și de a investi într-o colecție de portofele frumoase. Obiectivul meu pe termen lung ar putea fi rezumat la găsirea unui sac mare de bani. De atunci am reevaluat aceste obiective pe măsură ce mă apropii de treizeci de ani. Acum, pe termen scurt, dorim să cumpărăm o casă și, pe termen lung, dorim să avem un milion de dolari într-un cont de pensionare până la vârsta de 65 de ani.
Asta nu înseamnă că nu cumpăr încă lucrurile pe care le doresc. Sunt copilul mamei mele - întotdeauna voi fi aici la cumpărături. Acum sunt puțin probabil să-mi scot economiile pentru a cumpăra o pungă Kate Spade, indiferent cât de rău o vreau. E vorba de echilibru.